소상공인 저금리 대환대출, 연 7% 넘는 대출을 4.5%로 갈아타는 방법
소상공인 저금리 대환대출, 연 7% 넘는 대출을 4.5%로 갈아타는 방법
고금리 대출 이자 갚느라 정작 장사에 집중할 여력이 없으셨나요?
연 7% 이상 고금리 대출을 쓰고 있는 소상공인이라면, 소상공인 저금리 대환대출로 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있습니다. 대상 조건과 신청 은행, 최근 확대된 내용을 정리했습니다.
지금 신청 바로가기 →1. 소상공인 저금리 대환대출이란
기존 고금리 대출을 저금리로 갈아타는 상품입니다
중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단이 운영하는 이 대환대출은 신규 운전자금 대출이 아니라, 이미 쓰고 있는 고금리 대출을 저금리로 바꿔주는 상품입니다. 이미 소개한 소상공인 정책자금(일반경영안정자금)과는 이 점에서 성격이 다릅니다.
2026년 예산 규모는 3조 3천억원입니다
2026년 기준 총 3조 3천억원 규모로 운영되고 있어, 많은 소상공인이 이용할 수 있는 대형 정책금융 상품 중 하나입니다.
2. 지원 내용 — 연 4.5% 고정금리, 최대 5천만원
한도는 기업당 최대 5,000만원입니다
기업당 한도는 최대 5,000만원이며, 이 안에 가계자금 1,000만원이 포함됩니다. 담보나 보증 없이 100% 신용대출로 진행됩니다.
최장 10년, 거치기간도 선택할 수 있습니다
상환기간은 최장 10년이며, 2년 거치 후 8년 분할상환을 선택할 수 있습니다. 중도상환수수료도 면제돼 상환 계획을 유연하게 조정할 수 있습니다.
2026년 9월 신협이 취급기관으로 새로 추가됐습니다
기존 11개 협약은행에 이어, 2026년 9월 신협이 새로운 취급기관으로 추가되며 대환대출을 이용할 수 있는 창구가 넓어졌습니다.
지금 신청 바로가기 →3. 지원대상
상시근로자 5인 미만 소상공인이 기본 대상입니다
제조·건설·운수·광업은 10인 미만, 그 외 업종은 5인 미만 상시근로자를 둔 소상공인이 대상입니다.
신용점수와 대출 조건도 함께 확인합니다
NCB 신용점수 919점 이하의 중·저신용자, 연 7% 이상 고금리 대출을 보유했거나 만기연장을 거절당한 대출이 있는 경우가 대상입니다.
세금 체납 없이 성실상환 중이어야 합니다
국세·지방세 체납이 없고 기존 대출을 성실히 상환하고 있는 소상공인이어야 신청할 수 있습니다. 단순히 금리가 높다고 해서 무조건 되는 것이 아니라, 상환 이력 관리도 중요합니다.
4. 신청 방법과 최근 변경사항
신청은 ols.semas.or.kr에서, 심사는 협약은행에서 합니다
신청은 소진공 정책자금 신청시스템(ols.semas.or.kr)에서 온라인으로 접수하고, 최종 심사는 협약은행이 진행합니다. 상시 신청이 가능합니다.
대환 대상 대출의 승인일 기준이 최근 확대됐습니다
2026년 8월 28일 발표로, 대환 대상이 되는 기존 대출의 승인일 기준이 2025년 6월 30일에서 2025년 12월 31일 이전 승인분으로 확대됐습니다. 더 최근에 받은 고금리 대출도 대환 대상에 포함될 수 있게 된 것입니다.
5. 소상공인 정책자금과 헷갈리지 않으려면
같은 플랫폼을 쓰지만 별도 상품입니다
대환대출과 정책자금(일반경영안정자금) 모두 ols.semas.or.kr에서 신청하다 보니 같은 상품으로 오인하기 쉽지만, 정책자금은 신규 운전자금 대출이고 대환대출은 기존 고금리 대출을 갈아타는 별도 상품입니다. 신청 시 상품명을 정확히 확인해야 합니다.
❓ 자주 묻는 질문
Q1. 신용점수가 919점보다 높으면 신청할 수 없나요?
공식 기준은 NCB 신용점수 919점 이하 중·저신용자를 대상으로 하고 있어, 이를 초과하는 경우 신청 대상에서 제외될 가능성이 있습니다. 정확한 기준은 신청 시스템에서 본인 조건으로 직접 확인하는 것이 정확합니다.
Q2. 여러 개의 고금리 대출을 동시에 대환할 수 있나요?
한도 내에서 여러 건의 대출을 함께 대환하는 것이 가능한지는 개별 심사에 따라 달라질 수 있습니다. 협약은행 상담을 통해 본인의 대출 현황에 맞는 대환 범위를 확인하는 것이 정확합니다.
Q3. 신협 외에 다른 은행에서도 신청할 수 있나요?
신협 추가 이전부터 11개 협약은행이 이 상품을 취급해왔으므로, 신협을 포함해 여러 은행에서 신청 가능한 것으로 확인됩니다. 정확한 취급은행 목록은 ols.semas.or.kr에서 확인할 수 있습니다.
Q4. 세금을 조금 체납한 적이 있는데 신청할 수 있나요?
공식 기준은 국세·지방세 체납이 없어야 한다는 조건을 명시하고 있습니다. 현재 체납 상태라면 완납 후 신청하는 것이 안전하며, 과거 체납 이력이 있어도 현재 완납 상태라면 신청 가능한지는 상담을 통해 확인하는 것이 정확합니다.
Q5. 2025년 12월 31일 이후에 받은 고금리 대출도 대환할 수 있나요?
2026년 8월 28일 발표 기준으로 대환 대상은 2025년 12월 31일 이전 승인분입니다. 이후 승인된 대출의 대환 가능 여부는 추후 기준이 다시 확대될 수 있으므로, 최신 공고를 통해 확인하는 것이 정확합니다.
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